Souscrire un PER : Quels sont les inconvénients ?
Le PER est un dispositif très attractif. Mais il comporte toutefois, 2 principaux inconvénients :
- Les fonds bloqués sont indisponibles, en dehors des cas de déblocage anticipé limitativement cités par la loi
- Une fiscalité sur la succession moins avantageuse
Souscription PER : Quel rendement doit-on en attendre ?
Le rendement PER ne sera assurément pas le même chez tous les souscripteurs. La constitution de cette rente dépendra de la régularité de vos virements et de la durée de votre plan d’épargne. Mais il y a également un autre facteur invariable : Les taux de rendement appliqués.
Pourquoi recourir à un conseiller indépendant en gestion du patrimoine ?
Vous envisagez de souscrire un PER ? Il va de soi que la stratégie patrimoniale doit être la plus adaptée à votre profil.
Le choix d’un dispositif de défiscalisation nécessite au préalable un bilan patrimonial pour mieux évaluer sa rentabilité et les éventuels risques financiers.
C’est bien à cela que sert un conseiller indépendant en gestion du patrimoine. Il optimise l’intégration du produit d’épargne concerné dans votre stratégie patrimoniale, en évaluant les divers scénarii possibles. Le conseiller indépendant en gestion du patrimoine pourra dès lors procéder à une simulation de plan d’épargne retraite.
Comment fonctionne un Plan d’Epargne Retraite ?
Le PER fonctionne à l’image de l’assurance-vie. Il existe deux modes de gestion :
- La gestion pilotée
- La gestion libre
La gestion pilotée est appelée la gestion par défaut ou encore la « gestion à horizon ». En l’absence d’une demande expresse de la part du contractant, le gestionnaire optera pour la gestion pilotée. L’objectif dans ce cas est de diminuer les risques pour l’épargnant.
En effet, le principe de la gestion par défaut est tout à fait simple. Dès lors que l’épargnant approche de plus en plus vers l’âge légal de la retraite, son épargne va donc nécessiter des actifs cumulant des risques assez faibles, et donc plus sécurisés.
Cependant, la logique est tout autre en début de contrat. Le gestionnaire aura en effet à cœur à cette étape, de prendre en compte les actifs ayant un long terme, et donc plus risqués.
Si ce dernier, en fait la demande, il peut opter pour la gestion libre. Ce n’est que dans ce cas qu’il pourra choisir lui-même les placements, ses actifs et les suggérer au conseiller en gestion du patrimoine concerné.
Cependant, il faut noter que, quoi qu’il en soit, votre choix peut être modifié, à n’importe quelle étape de la durée du contrat.
Plan Epargne Retraite (PER) : Comment en sortir ?
Avec le Plan Epargne Retraite, la sortie plan d’épargne a perdu de sa complexité, comme c’était le cas, avec les dispositifs disparates antérieurs. Dès lors que vous faites valoir vos droits à la retraite, vous avez la possibilité de disposer librement de votre épargne.
Ainsi, le titulaire du contrat peut en sortir sous forme de rente ou sous forme de capital. Il peut choisir de le faire d’un trait ou d’échelonner sa sortie par à-coup.
Plan d’Epargne Retraite : Comment bien faire son choix ?
Bien choisir son Plan d’Epargne Retraite passe par la prise en compte de trois critères principaux :
- Les frais applicables
- Le type de gestion
- Les modalités de sortie du contrat
La parfaite maitrise des frais applicables et leur incidence sur les fonds bloqués, imposent de recourir aux services d’un conseiller en gestion du patrimoine indépendant. Celui-ci vous aidera à réaliser une simulation. C’est l’occasion d’évaluer plusieurs éléments dont :
- La fréquence des versements à effectuer et leur montant
- La possibilité de gérer le plan en ligne
- Le montant du capital ou de la rente viagère escompté à la fin du PER
- La part du capital garanti
- Le choix entre gestion libre et gestion pilotée, de même que les options d’arbitrages en gestion libre comme la sécurisation des plus-values, le rééquilibrage automatique ou encore le stop loss relatif.
- Le montant de la déduction d’impôt applicable dans le cadre de versements sur le plan
Par ailleurs, il importe de savoir que le plan d’épargne retraite requiert le paiement d’un certain nombre de frais qui ont également une incidence sur le rendement annuel. A ce propos, on peut citer :
- Les frais d’adhésion
- Les frais de versement
- Les frais de gestion annuels
- Les frais d’arbitrage le cas échéant
- Les frais de transfert
- Les frais sur arrérage
Il faut remarquer en effet que ces frais applicables varient en fonction du plan d’épargne retraite choisi. En outre, il est possible au futur souscripteur, suivant les montants investis, de négocier le montant de ces frais avec l’organisme concerné.